最近，一小学同学打算买辆代步车，于是就向毛毛咨询买车的注意事项。同学作为普通上班一族，前几年贷款买了房，手头不是很富裕零首付购车加盟，因此就计划贷款买辆车。

同学问毛毛，电视上经常播放的网贷平台“0首付、1成首付购车”的广告，只需付出不到两万、或者干脆0元的首付款，就能轻轻松松开回家享用了，这些靠不靠谱？

这些广告看起来很诱人，然而事实真如大家想的那么简单吗？0首付或1成首付购车的消费者，到底为这个吸引眼球的卖点付出了多少成本呢？下面我们来详细计算下。

为了对比超低首付贷款与普通商业贷款首付30%以上在购车成本方面的差异，毛毛选取了一款指导价16.28万元的热销车型，来计算各自贷款1年和4年，费用差异到底有多少？

首先，两种贷款形式总成本差多少？

第一种、1成首付购车总成本：

如果购买这台16.28万元的车，首付10%，一年还清，那么你要支付的总成本为：

根据表格中的数据可以看出，消费者选择首付10%、贷款1年、每月还款3896元、一年到期后再一次性归还网贷公司125393元的贷款方式，购车费用+首年贷款费用，消费者总共为这款16.28万元的车付出了19.1325万元，比全款购车多花费2.85万元！

第二种、30%首付购车成本：

如果通过普通商业银行贷款购车，一年后你要为这辆车花费多少费用呢？

在这里需要强调的是，目前不少家用车在终端售价都有不同幅度的优惠，而且优惠幅度还不少，以我们选择的这款车为例，全国不少地区终端售价都优惠了2万元左右，甚至更多。而对于这部分差价，网贷公司选择性地视而不见。

结合银行的相关利率、首付比例、分期数和还款金额等因素，可以计算出，如果消费者选择普通商业贷款，一年后总共为购买这辆车花费16.5017万元。

没有对比就没有伤害，1成首付的贷款形式，消费者总共付出了19.1325万元，而普通商业银行贷款仅花费了16.5017万元，两者相差26308元。

也就是说，仅仅晚了一年付清相差的2成首付款和追求较低的月供，消费者一年之内要多掏出2.6万18%的购车成本，小伙伴们可以自己衡量下这笔账到底划不划算？

此外，令不少人想不到的是，首付1成的购车方式，新车第一年的产权是登记在网贷公司名下的，也就是说你根本没有车辆的所有权，而是通过签协议的方式拥有这辆车的使用权而已。而如果这家网贷公司在这一年内倒闭或老板跑路，到时法院在做资产清算时，这辆车就需要交给法院重新分配。

其次我们再算算，贷款4年，两种贷款形式总成本差异。

我们知道，在家用车实际购买过程中零首付购车加盟，贷款一年的消费者占比并不高，更多是两三年的。不过鉴于网贷公司给出的是“首付1成贷款1年+尾款贷款3年”贷款形式，因此我们已这个为基准计算，看两者在贷款4年的情况下，购车成本会差多少？

需要指出的是，受新车折扣和保值率等诸多因素的影响，大部分商业银行的贷款时长都在36期以内，很少有48期或者60期时长，而这里我们所举例的贷款4年，仅是借助商业银行的贷款利率计算购车成本，为大家直观展示它们的差别。

可以看出，两种贷款形式，在贷款4年的情况下，首付1成的网贷公司购车总成本为22.7176万元，而普通商业银行需要支出的费用为17.3216元，相差5.396万元。

而为了少付4.6万元的首付款，和较低的首年还款额度，消费者就要额外地为总购车费用多付出5.396万元，这个账毛毛怎么算都是各种心里都不舒服。

写在最后：

“0首付1成首付”听起来相当诱人，看似不用掏多少钱就有一辆属于自己的汽车了。

但凡事有利必有弊。同样是贷款买车，跟随低首付而来的，是高额的贷款金融成本，而消费者真的想为了晚付两成首付，情愿多掏2.6万元吗？实际上，贷款时长越久，低首付的高成本属性就越突显，了解真相的小伙伴们还认为这种贷款形式很有诱惑吗？小伙伴们在选择贷款购车时，还需理性分析选择，切不可被商家的几句诱人的广告词迷惑。

毛毛还想说的是，1成首付购车成本的涨幅都如此之巨，那么0首付呢？小伙伴们尽情地猜！猜！猜吧！