文|金融之家 Oneway

2020年7月份，人民日报发表评论称，网贷平台脱离监管轨道的创新只会走上邪路。这一评论点出了当前监管与创新的正确关系，而翼龙贷的加盟模式就饱受诟病。

翼龙贷专注于三农金融，而农村金融面临的问题非常复杂。一方面，农村借贷小额分散，风控难度大，许多互联网平台都放弃了这块难啃的“硬骨头”；另一方面，传统金融机构抵押、担保条件高，许多农户都无法满足借贷的基本要求。

翼龙贷采取的是加盟商模式，想要打造一个整合全国各市县的加盟商的平台。所谓加盟商模式，也称“熟人”借贷模式，指本地加盟商利用地域优势，向平台推荐借款人，翼龙贷平台方再统一在线上撮合资金。

借款人出现逾期或者坏账也由加盟商提前缴付的加盟费和风险保证金兜底。但是借款的审核以及各种额外费用的收取，都在加盟商手里，另外，这种“熟人”借贷模式债权的质量无法保证。

据翼龙贷官方网站数据显示，截止2020年11月，这家公司的全国加盟商共有1279家，覆盖了超过全国1000多个区县。

近年来，翼龙贷加盟商造假，卷款跑路的事件时有发生。2020年12月21日，中国裁判文书网公布的裁判文书显示，翼龙贷石家庄加盟商白玉托涉嫌职务侵占，利用职务便利，将贷款人偿还给公司的钱款截留并侵吞，涉案金额逾570万元，构成职务侵占罪，一审被判处有期徒刑10年。

2020年7月，中国裁判文书网公布的刑事判决书中，沧州翼龙贷负责人任德全，利用职务便利，将单位财物催收后未归还到翼龙贷网络平台，而非法占为己有，侵占数额210.1万元。

2020年3月期间，因催收、垫付等问题，翼龙贷开封市加盟商相关人员一度拘禁下辖的兰考县加盟商负责人，并因催收问题一度殴打借款人。

2020年5月31日，河北省石家庄市长安区人民法院审理原审被告人白玉托犯职务侵占罪一案，作出（2020）冀0102刑初206号刑事判决书。原判认为，被告人白玉托作为公司人员，利用经手该公司小额贷款业务的职务便利，将贷款人偿还给公司的钱款截留并侵吞，涉案金额逾570万元，其行为已构成职务侵占罪。

类似这种加盟商的纠纷，翼龙贷在法院的裁判文书就高达51个，这说明翼龙贷的加盟商模式存在很大的问题。

资料图：企查查

翼龙贷官网加盟合作的宣传广告显示，合作条件主要有五个：户籍要求，至少有一名股东是本地人；个人要求，30-55周岁，个人征信良好；经营团队要求，具备金融行业经验；运营要求，拥有合法类金融公司或重新注册公司，200平方米门面店，配备5名以上人员；资产要求，股东名下的可见资产在200万元以上，且当地有房产。

资料图：翼龙贷官网

加盟商因入不敷出而跑路？有网友爆料称，现在想加盟翼龙贷一个市县级的代理，需要资金至少90-100万元。其中，保证金为50万元，平台使用费一年10万元，此为一次性收取；店面要求100-200平方米，房租每月大概需要8000元；设备及办公用品至少需要5万元；前期推广费用5-10万元；业务人员假设10人，客服以及风控人员假设共5人。在不算提成情况下，业务人员每人每月工资以1800元计算，10人共计1.8万元，风控及客服人员以2500元计算，5人共计1.25万元。

所以，每个月的运营成本为：房租8000元+工资3.05万元+1500元水电费及各项杂费，共计4万元，一年运营成本接近50万元。

现在我们来算算利润。假设在县城做农户小额贷款翼龙贷加盟合同，按照翼龙贷每单最高额度6万元计算。

翼龙贷的利润组成：月息1分5和9%的手续费。这9%的手续费中3%的手续费是由加盟商直接收取的，剩余6%的手续费平台收取5%剩余1%返还加盟商，但要等到每单贷款准时还款后才返还。

也就是说，县级加盟商只有4%的手续费，这是加盟商的全部利润所得。按照每单贷款6万元计算，县级加盟商只能拿到1800元剩余600元要到贷款到期后才能获得。

重点来了，加盟商付出了高成本获得低回报的同时，还要承担贷款逾期的全部风险。如果逾期超过40天，总部会把50万元保证金的逾期金额扣除，并要求线下加盟商补齐50万元的金额；如果逾期金额超过50万元，总部会停掉加盟商的运营。而且加盟商的放款额度是其缴纳保证金的40-50倍。例如，加盟商缴纳了50万元保证金，那加盟商只能每年做2000万元-2500万元的额度。

也就是说，加盟商把生意做到了极致，做到了最高2500万元。利润为2500万元的3%，（其中1%给了业务员）也就是75万元，扣除50万元的运营成本，利润仅剩25万元。这其中还未计算坏账，假设2500万的贷款额中坏账率为1%，坏账金额为25万元，这相当于一年白干。如果坏账率超过1%，那加盟商只能自求多福。

由此来看，翼龙贷把控了利润，并成功把风险过渡到加盟商。对加盟商4%的返点并不能满足其盈利，如此情况下，加盟商跑路频繁。此外，为了追回借款，一些加盟商使用了暴力催债，据法院的裁判文书显示：

2020年6月5日，翼龙贷孝义运营中心工作人员将借贷人李某带至孝义市金溪宾馆306房间索要欠款，将其拘禁至次日晚上。后翼龙贷相关人员房某、高某又跟随李某返回其家中，李某想要逃走，被房、高二人围堵，致使李某从6楼跳下坠落2层阳台，腰腿均被摔断。

2020年6月18日，翼龙贷闽宁分公司负责人马某开车到借贷人李某家中讨要借款，后不顾李某反抗将其带至公司，逼迫李某写下一张八万元欠条后，才于次日凌晨允许李某离开。拘禁期间，马某伙同他人殴打李某翼龙贷加盟合同，致使李某左侧四根肋骨线性骨折。

2020年9月29日，翼龙贷位于陕西旬邑县的加盟商张某伙同其员工将借贷人孙某强行拘禁，并多次殴打，致使孙某头破血流，经医院检查发现其身体多处受伤，一侧肋骨骨折。

翼龙贷为何坚持采取加盟模式？有分析人士表示，一部分原因在于农村金融征信缺乏，而当地加盟商往往能更了解当地的信用状况，这即为网贷平台引入加盟模式的原因之一。

对于农民而言，银行征信信息和互联网交易、社交等信息，大部分都是空白的，纯线上放贷肯定是行不通的。农村地广人稀，线下尽调、审核的成本非常高。另一方面，容易做大规模也是加盟模式得以推广的重要原因。