在竞争的公司越来越多、业务模式趋于同质化的行业背景中，如何创新适合自身发展且风险可控的模式，是当下民间融资登记服务公司都在探索的问题。

在云南民间融资登记服务公司探索发展的一年多时间里，中益信中小微企业金融服务公司（以下简称中益信）无疑率先走出了一条创新的路子。从投资而言，他们首创了第三方支付的模式和低至100元的投资门槛；从融资而言，他们开创了个人融资并研发出了个人融资审核的标准化系统，实现了个人融资2个工作日完成审核的工作效率，同时他们还首创了去担保化的融资模式，降低了融资人的融资成本。

低门槛投资

中益信在2013年9月获得昆明市金融办批准筹建，2014年2月在通过昆明市金融办验收后正式开展业务。

开业1年多时间以来，中益信在云南成立了40家线下授权服务机构，金融服务覆盖了昆明市区及各地州。截至目前，其撮合成交的资金超过10亿元，从去年10月以来实现了单月成交金额过亿，月环比增长30%以上的业绩，共为500个企业和个人客户进行了融资，为超过20万的投资者找到了新的投资渠道。

在中益信高速发展的背后，是其不断创新的能力。相较于业内5万元起投的投资门槛，中益信率先将投资门槛降至100元，将融资的对象从中小微企业扩展到个人。

“我们和三九网合作中益信加盟，针对企事业单位员工及大学生开发了电子产品分期付款项目。融资者融资额度不高，也就相应降低了投资者的投资门槛，与此同时个人投资者小额贷款我们主要评估的是收入来源和信用评级，不需要担保公司担保，再加上合作商家的贴息，个人融资者的融资成本并不高，和信用卡分期购差不多。”中益信总裁刘维超说。

虽然中益信的投门槛低至100元，但其并不像其他P2P网络金融有自己的资金池。据刘维超介绍，他们引进了第三方支付平台汇付天下，投资者即使投资100元也有对应的投资项目，不同的投资项目有不同的投资收益，杜绝了自融的嫌疑。

标准化审核系统

开启了个人小额贷款业务，贷款人数也就相应的会增加很多，那么在借款人还款能力的审核上必然会是不小的压力。

当记者提出此问题是，刘维超显得非常从容，“我们的审核的压力一点都不大，我们有自己的专业技术团队，针对个人小额投资者开发出了一套专业的标准化审核系统，输入借款人的相关信息，系统就会给出相应的评估结果，就像淘宝的"花呗"可以在15分钟内完成信用评级给你授信一样。”

而对于中小微企业的数额较大的融资项目，中益信也有严格的风控体系。

“风控不单是简单建立在抵押赔偿方面，除了还原融资方被粉饰过的财务报表，分析其财务、经营状况，我们还对借款人的背景进行调查，从银行信用记录、商业信誉等方面着手，以此实现对借款方经营财务状况、个人品行信誉的同步审核。”刘维超告诉记者，在融资咨询的客户中，借款审核通过率仅为10%。

在企业融资成功之后，中益信的合规部门还将定期到借款方公司进行实地考察，监督其所融资金用途，一旦发现其资金用途与贷前描述不符，违反融资合同则及时收回资金。

目前，中益信与8家担保公司进行合作，对线上融资包进行本息担保。为了降低融资者融资成本中益信加盟，中益信正在尝试逐渐“去担保化”，在与优质的、实力强大的担保机构合作的同时加入其他的风控元素。

“例如与资产管理公司、保险公司合作。资产管理公司往往在抵押资产处置时更有经验，处理法律诉讼程序更加快捷；而与保险公司合作主要是为融资项目购买保险，能够有效降低投资风险。”刘维超说。

但即使再周全的风控，也有出现坏账的可能，目前国内有很多大型网贷平台都出现了坏账，为此，中益信打算从每个项目的平台佣金中提取一定的比例作为坏账准备金，以备在出现坏账时保障投资者资金的安全。

在中益信的发展愿景中，其希望立足民生、服务民生，打造一个线上一站式金融理财平台，拓展更多的理财产品，建立超过200家线下服务机构，解决超过2000个借款人和企业的融资需求。

实习记者倪瑗报道来源昆明日报