才7万，最近上市的好车都在这！

现在越来越多人想要拥有自己的车，但对于像教授这种“白领”来说，一次性拿出十几万买车还是比较困难的，贷款就成了一个不错的选择，在4S店时销售也会推荐贷款买车，但也有人担心贷款会不会有很多暗坑，网上的传言还是挺吓人的，“所谓按揭，就是把你按在地上，一层一层的揭皮”，贷款真的这么残暴？

首先看下贷款方式，大体上可分为四种，信用卡分期、银行贷款、厂家金融和第三方汽车金融。买车之前，可以先和4S店了解清楚，那种方式最划算。

信用卡分期：手续比较简单，审核比银行相对宽松、放款快，缺点是额度低、期限短。信用卡分期不存在贷款利率，银行只收手续费，以农行为例，12期、24期和36期手续费率为4.5%、7.5%和10.45%；

银行贷款：银行办理车贷的优点是利率较低，还款期长，不限车型不限车商，有较大的选择空间，但审核放款时间比较长，审批麻烦，对贷款条件的要求也比较严格；

厂家金融：厂家金融近年非常流行，手续相对简单，审批速度快，贷款也比较透明，在官网上就可以查询到不同贷款方案的首付款、利息、月供等信息；

第三方金融公司：这应该是销售最喜欢的贷款方式，门槛低，放款快，给4S店的返点也高，但对消费者来说利率也是最高的，门道也多，如果不是资质太差的话尽量不要选择这个。

额外支出多不多？

贷款和全款最主要的差别就是利息和手续费，不过现在大多数汽车品牌自家的金融都提供了12-24期的免息政策，具体视金额和车型而定，不过手续费一般都是要交的，通常是2000-4000左右，当然也有连手续费都免掉的，如果选择在免息期内还清的话，贷款和全款的差别就非常小了。

如果不免息会怎样呢？参考前不久朋友买某款合资A级车的信息：

所以，这次贷款的额外支出是13300元，觉得很亏么？大致算一下，即使不怎么会理财，就把9.4万存到余额宝，以4%的年收益率来算，94000*4%*3=11280，总体上也没差多少，大概就差个手续费2000块吧。（只是简单举例，实际减去每月还款的本金，可能少一半左右）

贷款一定会面临捆绑销售？

有人抱怨说贷款买车必须在4S店买全险太坑了零首付购车加盟，但据教授所知，就大部分4S店来说，就算给全款其实也一样，虽然可以不在店内上保险，但优惠就会少很多，上牌也同理。教授曾经和朋友去看过某款合资B级车，综合优惠3万，朋友提出自己上牌和保险，然后优惠就变成了15000，算起来其实差不多，所谓买的没有卖的精，不管贷不贷款，该赚的钱还是会想办法让你掏的，不过店内买保险也就一年，只能忍忍了。

手续会不会很麻烦？

全款买车的话只要开了发票可以当场把车开走，贷款因为手续办理和贷款审核问题，需要一点时间，不过现在审批也比较快，快的话2-3天就可以了，所以这点其实问题不大，大概流程如下。

不排除有些4S店会在办好贷款手续后，要求提价才可以提车或收取GPS安装费、出库费之类的，有些贷款的车主心态放得比较低不怎么计较，这些其实都是可以不交的，但最好在交钱之前提前说好，毕竟交钱之前还是大爷。此外，在办理按揭的时候可能会出现审核不通过的情况，应该都是无条件退还全部订金的，不过为避免后期的纠纷，还是要在合同上写清楚退订的方式。

近年来市场上卷起了一阵“0首付”购车的热潮，只须支付少量现金（购置税、车船税和手续费等）就可以把车开走，的确很诱人，但“0首付”到底靠不靠谱也是教授被问得比较多的一点。

“0首付”购车主要有两种情况，分别是汽车厂商自己发起的和其他金融机构支持的，两者的差异很大，所以一定要要问清楚。厂商的活动还是比较靠谱的，但一般是针对特定车型，局限性比较大。最常见的是0元提车，然后按照合同将车款付清即可，期间享受无息服务。这种情况，就要看是否还能享受折扣或优惠？是否捆绑销售？是不是有缺陷的库存车？算一算落地价就知道是不是真的划算。

教授觉得还有一点很重要，看看月供是不是自己的承受范围，因为一旦断供，车子有可能会被金融公司收走。所以还是要根据自己的经济情况，把月供和日常养车费用考虑进去，避免还款压力过大，虽然有车是很爽，但如果影响生活质量的话就没必要了。

如果是其他金融机构提供的“0首付”，一般会要求提供抵押或保证金，贷款利率也比较高，一般至少16%，月供还款也可能存在猫腻，面对复杂的条款和还款细则，不熟悉金融的话很难发现“陷阱”！最常见的就是零零散散的手续费，所以要弄清楚具体的操作流程，每一个环节是否收费，如果要收费，就仔细研究一下收费标准，没准猫腻就在其中。

“0首付”也是骗子最喜欢钻空子的地方，因为“0首付”被骗的新闻也屡见不鲜，所以一定要多加防范。首先，千万不要签空白合同，部分经销商或冒充的经销商钻部分消费者法律意识淡薄的空子，蒙骗消费者在空白合同上签字，等到贷款手续办好之后才发现被坑，但自己签下的合同很难去维权，也只能吃哑巴亏了。

其次，当对方提出办理信用卡还款时，一定要清楚自己的信用证明材料究竟用在了哪里，信用卡办好之后最好别离开自己的视线，消费情况也要查明，避免出现骗子借用你的身份办卡和因此产生的还款纠纷。最后要提醒的是，一定要看清楚购车方是谁，别等到还完款了才发现车不是自己的！

※温馨提示※

无论以哪种方式贷的款，记得按时还款，最好一次都不要逾期，一般来说，如果逾期一两次只要及时补交并付清违约金就可以了，但如果逾期太久车子就有可能会被扣押，要拿回的话除了要补交贷款、违约金外，还要承担扣押期间车辆产生的所有费用，这就很麻烦了。

还有一种情况，如果车还没供完就不想要了，可以直接向放款机构申请停止还款，由贷款机构将车辆拍卖，这样不会影响到个人征信，当然也可以自己转售，不过需要签订协议规避风险。

零首付购车流程

1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

零首付购车可靠吗

零首付购车即购车款100%都是向金融贷款机构申请的零首付购车加盟，前提是要符合金融机构、金融担保公司限定条件，如：贷款人及其共有人房产证明、收入证明、信用卡消费能力及有无不良记录。这些可以参照银行个人消费贷款要求即可，特别提示：国有商业银行没有零首付的个人消费贷款产品，一般是有实力的汽车品牌金融公司定期为了产品促销给予购买本品牌产品的客户提供零首付。但收取一定的担保费，利息也比国有银行的要高出近1倍，且贷款周期短，一般不会超过24个月。

总的来说，贷款买车其实没有想象中那么多套路，还可以规避通货膨胀，预留点现金做周转，不过“0首付”还是要权衡一下。不管是全款买车还是贷款买车，适合自己就好，怕被套路的话，静心思考和仔细计算对比是必须的，最好找个老司机陪同吧。