今年以来，社区生鲜店主李明亮发愁得不行。

李明亮夫妻二人在北方某四线城市经营着一家五十平米的蔬菜店，乐观的情况下，每天毛利润约在300元-500元。本来去年生意小有景气的李明亮原本计划今年在附近找一个更大一点的铺面。

但是计划一拖再拖，重新开一家店铺的房租和装修等的前期投入成本，让李明亮望而止步。疫情期间，他手里的现金流更紧缺了。他无奈的感叹道，先过去今年再说吧。

社区生鲜店主打将菜市场搬到顾客家门口，人流量相对较大，但是前期资本投入高昂，这是多数社区生鲜店铺面临的共同痛点。

或许是为了解决这一行业融资难题，近日新流财经注意到，同样是主打社区生鲜、被称为“社区菜市场之王”的钱大妈已经在计划进军金融业务。

官网信息显示，钱大妈正在招聘信贷负责人，月薪10K-15K，负责与银行洽谈各类融资、授信、贷款项目，以及贷款客户的业务咨询以及客户的贷前、贷中和贷后服务等。

截图来自：钱大妈官网

近年来，每日优鲜、叮咚买菜、盒马鲜生、超级物种等纷纷涌入生鲜赛道瓜分市场，钱大妈凭什么能突出重围，甚至在2020年多家社区生鲜企业陷入困境的情况下，依旧获得近10亿元的D轮融资？又为何在此时推出金融相关的服务呢？

计划今年扩张1300家店铺，加盟费高达33万元

公开资料显示，钱大妈社区生鲜（连锁）是广州市钱大妈农产品000061,股吧有限公司旗下连锁品牌，公司成立于2012年，专营生鲜肉菜市场，并且凭借“不卖隔夜肉”的旗号，迅速在市场上声名鹊起。

据了解，截至到2020年12月，钱大妈在营业门店数接近1700家，分布在华南、华中、华东及香港区域，全年营业额超70亿元。

钱大妈实行加盟+直营制，约90%的店铺为加盟店，10%的店铺为直营店。

近两年，钱大妈扩张速度惊人。

据统计，2020年前，钱大妈用了6年时间才开出1000余家店。但在随后的两年时间里，很快开出了另外1000家店，截至今年7月中旬，其全国门店数量突破2000家，并且有消息称，钱大妈计划到2020年将门店数量扩张至3000家。

也就是说，预计今年下半年，钱大妈的扩张速度将会更快。

虽然此次的招聘信息中并未透露钱大妈金融业务的布局方向，但基于加盟商的小微金融和基于其门店用户的消费金融业务都是最优选择。

首先，数千家门店是钱大妈开展小微金融业务独一无二的资源优势，加盟商在门店加盟、经营以及扩张过程中都有着不小的资金需求。

比如，钱大妈扩张背后的加盟费并不低。

钱大妈官网显示，根据门店面积的大小不同，收费标准不同。若门店面积小于40平方米以下，费用为23.68万元；60平方米以下费用为26.68万元；80-100平方米费用为32.88万元…这其中包含加盟费以及现场施工、冷柜、菜架、空调、开业舞狮等服务。

截图来自：钱大妈官网

最重要的是，上述费用均要求一次性付款。这对于想要加盟的小微商户而言，是一笔不小的费用。

不过，他们一般很难申请到银行的贷款。

“基本上所有的银行，都要看客户的还款能力。我们要看客户流水或者缴税数据等以及是否有抵押物等。”一位银行小微金融从业者表示，若不能证明还款能力，大多数想要加盟开店的小微商户很难通过银行的审核一关。

小微企业缺乏资金的不在少数，而银行的小微金融也多有硬性指标，但是由于具有生命周期短、盈利水平不稳定、风险承担能力较弱等不足，使得像钱大妈这类小微商户难以符合商业银行的传统风控标准。

但，并不意味着这些客户不是优质的潜在客户。

钱大妈相对成熟的供应模式和众多的门店盈利成功的案例，为其前端加盟商获得银行授信提供了最强有力的保证。

据报道称，从整体来看，钱大妈的门店80%实现盈利，新开店面在半年之内会有亏损，开店六个月后门店销售额能到每天1万元，细分而言，二三线城市日营业额1.1万元，一线城市则更高，能到1.5万元左右。

另外，钱大妈之所以可以保持行业地位，还有一个重要的原因在于强调不卖隔夜肉，通过打折，清理完门店当日的库存；在产地建仓，在核心城市建配送中心，产品经产地运至配送中心再到门店。

若钱大妈通过引入银行资金，这对银行、钱大妈以及加盟商而言，是“三赢”的结果。

一方面为有资金需求的加盟商提供金融服务、缓解资金压力；另一方面一定程度上解决银行为小微企业主提供授信的难题；此外，这也可以让钱大妈获得更多的加盟商，支撑其扩张之路。

多家线下大型连锁机构入场金融，能否玩得转？

钱大妈对选址的要求，也为其加盟店的客流量提供了保证。

据介绍，钱大妈的选址要求所在小区需要有1500住户。而一位生鲜行业人士透露，1500户的选择逻辑是，单店预计做小区三分之一的生意，即500户，早期通过调整价格，吸引客流，日客流做到350到450人，当能稳定在350人，客单在25元，门店便能盈利。

这样来看社区菜场加盟，刚需的消费场景、单日上百人的客流量，成了钱大妈切入C端支付和消费金融的法宝。

不止是钱大妈，今年以来，多家大型连锁机构也盯上了消费金融领域。

从在线下拥有近4000家门店的水果连锁巨头百果园的招聘需求来看，百果园正计划组建消费金融团队社区菜场加盟，开发消费金融、小贷类金融产品，要求根据水果零售消费场景及产业链客户特征，设计完善商品类和现金类信贷业务。

此外，大型连锁超市物美集团旗下生鲜电商平台多点mall也试水了消费金融业务，在疫情初期便大量招聘消费金融产品经理和供应链金融产品经理。

于这类企业自身而言，一方面可以为上下游企业提供金融服务、完善自身生态，另一方面，可以最大程度地进行商业化变现。

不过，有从业者认为，不管是钱大妈还是百果园，由于不同地区、甚至是不同地段的加盟店辐射的客群的属性不同，用户的粘性也不同，在年龄、工作性质、收入等方面难以进行量化分析，开展消费金融业务存在一定困难。

“比如，面对年纪稍微大一些住户的老小区，开展信贷业务或许并没有理财业务的效果显著。”一位银行从业者分析到。

当前在线下，花呗、信用卡等垄断了大量的交易场景，在线上，美团、饿了么等生鲜交易量大的APP均有自己的信贷产品。钱大妈、百果园等类型企业此时再切入市场，或许为时较晚。

但也有分析认为，目前市场上各类信贷产品的存在为用户接受、使用消费金融产品培养了习惯，一旦找到恰当的模式，直接将小额的消费场景的用户转变为消费金融用户，也将衍生出一个巨大的机遇市场。

上述人士谈到，钱大妈、百果园等在前期拓展C端金融市场时，可以利用线下门店最快触达用户的优势，通过大量的优惠促销手段激励用户使用。

（以上人名为化名）

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