２０１３年３月山西青年管理干部学院学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ＳｈａｎｘｉＣｏｌｌｅｇｅ ＹｏｕｔｈＡｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｏｒｓ ＶｏＬ２６ Ｎｏ．１ Ｍａｒ．，２０１３ 青少年研究 我国青少年财商教育现状及原因分析 丁玲玲 （安徽师范大学政法学院，安徽芜湖２４１００３） 摘要：财商素质是现代社会的必备素质。青少年财商教育既是社会发展的需要，也是新形势下现代经济社会对教育提出的 迫切要求。但目前我国青少年财商教育的现状是学校财商教育开展非常有限，且以思政课为主阵地，青少年财商素质普遍偏 低。青少年财商教育缺失的原因，可从学校和教师、青少年自身和家长以及社会环境和舆论等多方面去寻找。 关键词：青少年；财商教育；现状；原因 中图分类号：Ｃ９１３．５文献标识码：Ａ 文章编号：１００８—８９９７（２０１３）０１—００１０—０３ 一、财商教育的提出 财商（Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ Ｑｕｏｔｉｅｎｔ，简写成ＦＱ）是由美国作 家兼企业家罗伯特 Ｔ．清崎在《富爸爸，穷爸爸》一书中首次提出 的概念，指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，是关于理财 的智慧，包括财富观念、财富知识、财富心理、财富行为四个层 次。

财富观念是人ｉｆＩＸＩ－待财富的态度以及追求财富时的价值取 向，包括金钱观、消费观和理财观等，属于价值观范畴；财富知识 是指金钱及与金钱相关的知识，如货币知识、投资知识、市场供 给和需求知识、法律知识等；财富心理是指个体对财富以及财富 与自身需求之间的主观反应；财富行为是观念和心理的表现和 载体，是知识、观念和心理在自我与环境之间的协调和实施。知 识、观念、心理和行为四方面互为补充，互为支持，共同构成了动 态的开放的财商概念。财商是一个人最需要的能力，也是最容易 被人们忽略的能力，它并不是孤立的，而是与人的其他智慧和能 力密切相关的，它与智商、情商并列成为现代社会能力三大不可 或缺的素质。可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能 力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经 济人在经济社会中的生存能力。 财商教育是通过教育提高人们对获取财富的手段和如何享 用财富的认识，这种教育的目的是培养人们正确的金钱观、消费 观和理财观，提高人的综合素质。 青少年财商教育不是一般的思想品德教育，而是从观念到 行为、贯穿在日常生活许多领域之中、对青少年进行的全方位的 教育。财商教育不仅仅依赖于学校，而是学校、家庭、社会多个方 面都应参与其中的教育。

青少年财商教育是素质教育的重要内容，是形成和发展青 少年财商智慧的教育，对青少年的成长成才具有重要意义。随着 市场经济的发展，社会财富不断增长，家庭消费能力大大提高， 出生于２０世纪９０年代中后期的青少年在生活中越来越频繁地 与金钱打交道，他们不仅拥有日常生活的零花钱和节１３的压岁 钱等，就连考试取得了好成绩甚至帮助父母做家务，都能获得一 定的金钱奖励。因此，当代青少年持币现象非常普遍，且数额越 来越大。 与此同时，一个令人堪忧的现象是：青少年属于未成年入， 他们手中的金钱并非是通过自己劳动所获得的等价报酬，而是 直接来自于父母或亲戚；但作为独立的个体，他们又有着强烈的 消费欲望和需求。这两者之间的矛盾冲突，使青少年很容易在价 值多元和消费主义盛行的复杂社会环境中迷失自我，因此他们 需要必要的财商教育来引导日常生活中的经济行为，使自己在 经济生活中做出理性、智慧的选择。然而，财商教育在我国教育 体系中尚属空白。由于青少年自身存在的上述矛盾和财商教育 的欠缺，使得青少年的财商素质普遍较低，给青少年的健康成长 带来一系列不良后果。《中国青年报》的一项调查显示：９４．９％的 受访者认为“现在青少年乱花钱现象严重”；８３．０％的受访者认为 “家长应该重视孩子的理财意识，积极进行引导”；５０．８％的受访 者认为“学校应该开设－－Ｉ＇１理财课”。

在现代经济社会中，精心策 划财富并最大效率地加以利用，是个人的必备技能，可以说，一 个人财商的高低，关系他一生的发展和幸福。对于青少年而言， 他们的财商素质高低，不仅关系到自身的成长、成才，更直接关 系到中华民族的整体素质，关系到国家前途和民族命运，也就是 说，对青少年加强财商教育既是社会发展的需要，也是新形势下 收稿日期：２０１２一１１一Ｏｌ 作者简介：丁玲玲（１９８６一），女，安徽六安人，安徽师范大学政法学院２０１１级学科教学（思想政治教育）教育硕士研究生。 １０ 万方数据 现代经济社会对教育提出的迫切要求。 二、青少年财商教育的现状 一个人智商不足青少年财商教育，可以通过情商和财商加以弥补；情商不 足，可以通过财商来弥补；而财商不足，智商和情商则很难弥补。 因为智商可以通过后天的学习和间接经验来提高，而财商必须 依靠专门的教育和锻炼来获得。在现实生活中，我们经常看到硕 士、博士为中专生和青少年打工，从智商方面来说，硕士、博士肯 定较高，不过在财商和情商方面却不一定。我们也经常看到身边 的成年人陷入“财政危机”。据统计，我国有数百万人为“利滚利” 信用卡债务困扰，在不知不觉中沦为“卡奴”。这提醒我们，在青 少年阶段进行财商教育是极其重要的。

然而，长期以来，在我国 教育体系中，虽有涉及财商方面的教育内容，但都是零散的片状 知识，尚未形成体系。目前我国青少年财商教育现状如下： １．学校财商教育开展有限 在目前的中学教育中，语文、历史、外语等学科已涉及到零 星的培养学生正确的金钱观和消费观的教育内容，主要以名人 或生活中的事例形式出现；数学学科会涉及如失业率、ＧＤＰ、银 行利息、日常消费与市场预测等方面的各种计算，而物理、生物、 化学等学科几乎没有涉及财商方面的内容。 ２思想政治课处于青少年财商教育的核心地位 思想政治课作为一种专门的思想教育课程，在传授马克思 主义基本知识的同时，更重要的是要培养学生形成正确的世界 观、人生观和价值观，这是思想政治课区别于其他课程的特殊 性。财商包含四个方面的内容，即财富观念、财富知识、财富心理 和财富行为，其中财富观念属价值观范畴，财富知识主要包括在 马克思主义经济学理论中。所以说，思想政治课在财商教育方面 有着其他学科无可比拟的优势。 ３．青少年财商普遍偏低 在青少年中，金钱至上的观点十分流行，他们缺乏正确的财 富观，缺少积极向上的人生态度和精神；花钱随意，盲目攀比，讲 排场之风十分盛行。

他们手头常有较多零花钱却不知道如何去 “花”，无计划的花费往往导致手中的钱被白白浪费掉，等到真正 需要花钱时却没有了，又去找父母要，且常常因此而与父母发生 冲突。调查显示，近九成的学生不知道什么是“循环利息”，近 ７５％的学生不知道如何计算银行利息曲。青少年财商不高可见一 镜头一：为筹钱上网、玩游戏，菏泽某中学两名高二在校生打起了联手抢劫的主意，自２０１１年１０月份开始，４５天内在菏泽 城区作案１２起。掌握作案轨迹后，菏泽开发区警方将两人抓获， 两人均被刑拘３。 镜头二：１７岁的云阳中学生薛某，高考后瞒着父母到主城 区打工赚钱贴补家用，刚到车站就被骗走身上所有钱物。他只 好从主城走高速路回家，步行三天后，终于被高速路执法人员 救下４。 镜头三：暑假是孩子们的快乐季，也是父母们的“烧钱季”。 暑假结束后，不少家长计算假期里孩子的花销情况。一笔笔账算 下来，家长们感慨：暑假花费高，钱包“很受伤”。孩子在暑假的开支 已经成了一些家庭一笔很大的经济支出。记者在调查中发现，孩子 们的暑假消费动辄三四千元，多的甚至上万元圈。 以上都是生活中的实例，相信类似实例还有很多，这些例子 向我们展示了当代青少年财商普遍低下的现实状况。

总之，目前我国青少年财商教育严重缺失，并由此引发一系 列影响青少年健康成长的问题。因此，加强财商教育势在必行。 三、青少年财商教育现状的原因分析 （一）学校和教师方面 多年来，虽然社会各界一直都在高呼素质教育，新课改也实 行了很多年，但很多学校在“素质教育”的外衣下，在“新课改”的 旗号下，依然将应试教育搞得扎扎实实，不重视也顾不上学生的 财商发展状况。另一方面，学校缺少系统的财商教育的课程计划 和教学内容，教师本身也缺乏比较系统的财商教学资料，教育系 统也没有专门的师资培训，导致教师的教学比较随意，全凭自己 的生活经验教授学生，财商教育收效甚微。 （二）青少年自身和家长方面 家庭是学生接受财商教育最早的地方，家长最早向孩子传 递对金钱的看法，家长的消费方式也会影响孩子，这一阶段的财 商启蒙教育对青少年将来的财商发展有着深远的影响。 但是，中国社会是一个很看重亲情的社会，家长们普遍有这 样一种认识：父母给孩子钱是理所当然的，是无偿、无条件的，即 使父母节衣缩食也要满足孩子的需求，“再穷不能穷孩子”是父 母普遍的观念。亲情固然能使家庭和睦、社会稳定，为孩子成长 提供一个良好的环境，然而，“亲情”若使用不当，很可能会妨碍 孩子的成长，财商教育尤为如此。

在我国，“以商贾为下，以财利为耻”的传统思想至今仍然存 在。在家长眼里，孩子应该是一片“净土”，他们的主要任务是学 知识、长身体，其他问题在走上社会后自然就会解决。在这种观 念的影响下，也就难有财商教育的家庭空间和氛围。 （三）课程与教材方面 《中学德育大纲》规定，高中阶段的德育内容包括爱国主义 教育、集体主义教育、马克思主义常识和社会主义教育、理想教 育、道德教育、劳动和社会实践教育、社会主义民主和遵纪守法 教育、良好的个性心理品质教育。在这些内容中，除马克思主义 常识中的经济常识和劳动教育中涉及一点财商教育的内容外， 其他版块基本上没有专门的财商教育内容。教育部《普通高中思 想政治课程标准（实验）》规定，思想政治课的课程总目标是：知 道中国共产党是中国特色社会主义事业的领导核心，马克思列 宁主义、毛泽东思想、Ｘ１３４平理论和“三个代表”重要思想是中国 共产党的指导思想，“三个代表”重要思想是马克思主义在中国 发展的最新成果；了解中国特色社会主义现代化建设常识；学习 运用马克思主义基本观点和方法观察问题、分析问题、解决问 题；具备在现代社会生活中应有的自主、自立、自强的能力和态 度；具有爱国主义、集体主义和社会主义思想情感；初步形成正 确的世界观、人生观和价值观。

万方数据 从以上教学内容规定中可以看出，青少年财商教育的实际 情况与对财商教育应有的重视还有很大差距。首先，当前的课程 改革尚未将财商教育纳入课程设计。其次，课程改革的总目标是 培养高素质的劳动者和专业人才，但缺乏财商素质的劳动者何 以称为“高素质劳动者”？第三，财商教育缺乏从小学、初中到高 中的分层教育目标，在语文、外语、历史等学科中的横向渗透也 较少，财商教育没有全面系统化。 总而言之，目前财商教育在课程与教材方面存在很多缺陷 和不足，导致考试中很少涉及，这种不合理的评价机制让很多学 校和老师不重视财商教育，再加上高中思想政治课课时少，财商 教育实践活动难以开展，严重阻碍了财商教育的实施。 （四）社会环境和舆论方面 财商教育在我国开展有限，其实不单单是教育界的问题，更 深层次的根源在于整个社会的财富观存在误区。在国人眼里，公 开谈金钱是不讲情面的表现，人们在谈到关于利益和金钱方面 的话题时总会“犹抱琵琶半遮面”，更忌讳在亲朋好友面前算计 金钱利益。虽然我国实行市场经济体制已有多年，人们的思想观 念也已开始转变，但“小人喻于利”的思想仍未彻底根除，所以在 教育中很少涉及金钱话题，即使涉及也多是在批判拜金主义、享 乐主义、利己主义的语境中。

青少年财商教育是青少年个人成才的需要，是素质教育不 可或缺的内容，也是新形势下现代经济社会发展对教育提出的 基本要求，更是国家和民族未来发展的必然要求，是一项迫切而 艰巨的任务。从２０１１年开始，共青团中央和中小学德育分会联 合各种民间力量为开展青少年财商教育进行了各种努力和尝 试。随着经济社会的发展，人们逐渐认识到对青少年实施财商教 育的必要性和重要性，加强青少年财商教育，提高青少年财商素 质，逐渐成为素质教育的新内容。加快和推动青少年财商教育研 究，展现现代社会经济人的高素质和自信，具有重要的理论和现 实意义。 ［参考文献］ ［１］向楠，卢迪．９４％的人认为现在青年乱花钱现象严重［Ｎ］．中国青年报，２０１２－０５－２９． ［２］ＪＬ童财商教育的重要性［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｌｉｎｇｘｉａｎｈｃａｉ．ｂｌｏｇ．ｓｏｈｕ．ｃｏｒｒｄｌ６０６９９７２８．ｈｔｍｌ，２０１０—１０—０８． ［３］景佳．４５天，两青少年联手抢劫１２起ＩＮ］．齐鲁晚报，２０１１－１２－－０５． ［４］郑三波．打工被骗青少年想回家高速路徒步３天［Ｎ］。重庆商报，２０１２－０７－２１． ［５］杨一帆．学生暑假高消费家长钱包“很受伤”ＩＮ］．中国妇女报，２０１２－０９－０５． Ａｎａｌｙｓｉｓ Ｓｔａｔｕｓｑｕｏ ＦｉｎａｎｃｉａｌＩｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ Ｑｕｏｔｉｅｎｔ Ｅｄｕｃａｔｉｏｎ ＣｈｉｎａＤＩＮＧ Ｌｉｎｇ－ｌｉｎｇ （Ｃｏｌｌｅｇｅ Ｌａｗ，Ａｎｈｕｉ Ｎｏｒｍａｌ ＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＷｕｈｕ，２４１００３，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ ｑｕｏｔｉｅｎｔ ａｎｅｃｅｓｓａｒｙｑｕａｌｉｔｙ ｍｏｄｅｒｎｓｏｃｉｅｔｙ．Ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ ｑｕｏｔｉｅｎｔ ｅｄｕｃａｔｉｏｎ ｏｎｌｖｍｅｅｔｓ ｓｏｃｉａｌｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｂｕｔ ａｌｓｏ ａｍｏｄｅｒｎｅｃｏｎｏｍｉｃ ｓｏｃｉｅｔｙ’Ｓ ｕｒｇｅｎｔ ｄｅｍａｎｄ ｎｅｗｅｒａ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｎｏｗａｄａｙｓ，ｔｈｅ ｓｔａｔｕｓ ｑｕｏ ｅｄｕｃａｔｉｏｎｉｎｃｌｕｄｅｓ ｆｏｌｌｏｗｉｎｇｐｏｉｎｔｓ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇ，ｔｈａｔ ｗｅ ｈａｖｅ ｃｏｎｄｕｃｔｅｄ ｌｉｍｉｔｅｄ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ ｑｕｏｔｉｅｎｔ ｍａｉｎｌｙｃｏｎｄｕｃｔｅｄ ｔｈｒｏｕｇｈ ｉｄｅｏｌｏｇｉｃａｌ ｐｏｌｉｔｉｃａｌｃｏｕｒｓｅｓ；ｔｈａｔ ｙｏｕｔｈｇｅｎｅｒａｌｌｙ ｈａｖｅ ｌｏｗ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ ｑｕｏｔｉｅｎｔ．Ｗｅ ｃａｎ ｆｉｎｄ ｏｕｔ ｒｅａｓｏｎｓｌｅａｄｉｎｇ ｙｏｕｔｈ’ｓｌａｃｋ ｆｏｌｌｏｗｉｎｇａｓｐｅｃｔｓ ｓｃｈｏｏｌｓ青少年财商教育，ｔｅａｃｈｅｒｓ，ｔｈｅ ｙｏｕｔｈ ｔｈｅｍｓｅｌｖｅｓ，ｐａｒｅｎｔｓ，ｓｏｃｉａｌ ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ，ｐｕｂｌｉｃ ｏｐｉｎｉｏｎｓ，ａｎｄ ＳＯ Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｔｈｅ ｙｏｕｔｈ；ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ ｑｕｏｔｉｅｎｔ ｅｄｕｃａｔｉｏｎ；ｓｔａｔｕｓ ｑｕｏ；ｒｅａｓｏｎ （责任编辑：高春娟） １２ 万方数据