兴业消费金融怎么样？

12月19日，兴业消费金融有限公司（以下简称“兴业消费金融”）发布公告称，公司已完成第三期银团贷款的签署，募集资金总额16亿元，几乎是2.超额筹集的7倍，规模创下了行业新高。

依靠股东资源和融资中令人眼花“乱的“记录”，兴业消费金融最近宣布推出“商业计划书”，所有在上海工作并符合相关申请要求的应届生或过去的学生至少可以申请租金包括一年的租金，最多36笔分期付款，并且可以每月还款。这是兴业消费金融在线业务的第二次审判，这是在主要主流平台上删除“小鲨鱼轻松贷款”之后。

小沙一带的“短期光辉”

工业消费金融成立于2014年12月，经过三轮增资，注册资本达到19亿元。其主要股东兴业银行持有66％的股份。根据网贷天彦的说法，小沙一贷是兴业消费金融于2020年6月推出的信用服务。您只需填写身份信息即可获得贷款限额，最高限额为50,000元。

2020年8月12日，中国诚信国际发布的《工业消费金融股份有限公司2020年首期金融债券信用评级报告》显示，截至2020年，2020年和2020年末兴业消费金融加盟，工业消费余额财务贷款分别为57.14亿元，98.7亿元和206.94亿元。

根据兴业银行财务报告，兴业消费金融2020年收入为24.48亿元人民币兴业消费金融加盟，净利润5.12亿元人民币，分别比2020年同期增长134％和145％净利润指数位居行业之首。五岁以下2020年，兴业消费金融业务收入为50.35亿元，净利润为10.31亿元，同比分别增长10 5.68％和101.37％ 。三。

在这方面，兴业银行财务报告指出，兴业黄金的线上线下两翼发展战略已取得初步成果。在线业务系统Xiaosha Yidai在线上仅一年后就从多个主流平台中删除。

他在2020年12月从Xiaosha Yidai APP借来的称呼（化名）：“ Xiaosha Yidai APP一直表明它正在维护中，并且自2020年7月以来无法登录。它在11月前后收到（SMS ），以通知该应用已被删除”。

记者致电兴业消费金融客户服务部，询问小沙一贷如何申请贷款。客户服务部门回应说，小沙一带APP已被删除，可以在相关合作平台上申请，例如“百度有钱”。当记者问是否还有其他合作平台时，客户服务部回答说合作平台太多了，不方便一个人解释。

记者随后登录百度花钱，客服花钱说：“这里没有小沙易贷入口。”经过多次验证，发现小沙一带已从JD Finance，Installment Music和iQiyi等主要主流平台中删除。

*京东金融，百度有钱花，分手乐等平台的屏幕截图。

在线业务活跃而犹豫

总体而言，兴业消费金融已经部署了其在线业务超过4年，但似乎除了“小鲨鱼宽松贷款”之外，在线业务并没有在市场上引起很大的轰动。

根据公开信息，2020年6月，兴业消费金融与杭州兴建金融服务外包有限公司合作推出了在线贷款产品“布丁小额贷款”，该产品已在主要应用市场上停产。随后，在2020年6月，兴业消费金融推出了“空手”应用。根据APP关键字大数据分析平台Cicada Master的数据，截至目前，它在Android应用程序市场中只有880,000次下载，在Apple应用程序市场中只有435条评论。文章，远远低于同行水平。然后就是上面提到的小沙轻松贷款的“短暂光荣”时代

*“空手”下载

由于获得了兴业银行的支持，兴业消费金融的业务发展更多地依赖于线下渠道。根据中国诚信国际的《工业消费金融股份有限公司2020年第一期金融债券信用评级报告》，截至2020年底，工业消费金融线下业务贷款余额为298.2亿元，占86.99％。

对于帮助兴业消费金融迈向行业前沿的“贡献者”，兴业消费金融为何主动采取行动缩减小沙易贷业务？ “中国科学技术投资”致信工业消费金融，但截至发稿时尚未收到任何答复。

分析金融分析师张凯告诉记者，“具体原因尚不清楚。移除产品的原因很多。可能是由于公司的业务调整或合并，也可能是由于产品开发不符合预期，或者是由于合规和监督等问题。”

与此同时，记者在中国裁判文书网和21CN举报平台上发现了许多关于小沙易贷高利贷问题的民事纠纷和投诉。问题的核心主要是“高利率”。

一些借款人说，他们于2020年2月从小沙轻松贷款借款2万元，分十二期还款。合同利率为3 5.4％。借款人认为利率很高。法院在审理兴业消费金融民事纠纷案中不支持将综合利息费用提高到兴业消费金融当事方24％的请求。

在这方面，兴业消费金融的常见解决方案是积极降低年利率。 2020年12月，中国判决书网络上的“兴业消费金融有限公司与周庆金融公司贷款合同纠纷一审民事判决书”显示，上述贷款条款，逾期利率，逾期罚款以及上述贷款条款和确认函中规定的逾期违约金过高，原告（兴业消费金融）自动要求将年利率降低到24％。”

在风险控制和场景之间权衡

兴业消费金融面临风险控制与方案之间的权衡。一方面，需要从大量的消费场景中获取风险控制所需的用户数据，建立风险控制模型和风险控制系统需要花费大量金钱。另一方面，过去在核心消费场景中经验积累不足的背景下开展在线业务可能会导致兴业消费金融面临坏账上升的问题。

根据兴业消费金融的官方网站，其产品和服务包括线下消费金融，“家庭消费贷款”，“行业计划”和“设立计划”。 “家庭消费贷款”是工业消费金融的旗舰产品。它主要利用兴业银行的分支机构开展业务。直销团队采用“上门取货，亲核和亲访”模式，通过面对面签名确认客户的还款能力和贷款目的。

张凯分析说，兴业消费金融官方网站的产品主要针对家庭，教育，应届毕业生等消费场景，业务发展方式主要是线下。当前，由于许多在线场景的流量已被巨人划分，离线流量的建设需要很长时间才能积累，许多消费金融公司将面临场景深度不足的问题。从兴业消费金融的现状来看，未来可能有必要加强网上业务的建设和业务情景。

此外，10月26日，由中小型银行互联网金融（深圳）联盟，OneConnect和Fintech 50论坛大型银行发布的“中小型银行金融技术发展研究报告（2020）”）股份制银行在金融技术/信息技术上的投资合计1008亿元，其中4家大型银行投资超过100亿元。

就可能的坏账风险而言，中国诚信国际发布的《工业消费金融股份有限公司2020年第一期金融债券信用评级报告》显示，2020年和2020年工业消费金融的不良贷款余额在这里可以看到分别增加了110.27％和3 5.46％。

根据天彦的调查，兴业消费金融涉及6,200多起法律诉讼，到2020年和2020年涉及的案件数量将分别增长74.7％和137.2％。在过去的四年中，兴业消费金融已涉足4700多起涉及金融贷款合同纠纷的案件。

在难以平衡风险控制和情景的背景下，兴业消费金融在上海启动了一项试行的“商业计划”。一些资深行业分析师表示，尽管长期租赁公寓不断遭受雷暴袭击，但总有房屋租赁需求。据推测，兴业消费金融将试图通过差异化行动进入市场，并利用行业低迷的机会。

*兴业消费金融官方网站上的“创建计划”截图

目前，“创建计划”仅在上海作为试点项目推广。该应用程序门户位于工业消费者金融的微信官方帐户上。最低申请金额为人民币10,000元，必须提供职业，工作地址，家庭住址，婚姻状况和受教育程度等信息。 。兴业消费金融采用“直接客户”模式，直接将贷款资金发放到借款人的账户中，借款人可以自由选择租赁机构。

从官方介绍中尚未得知兴业消费金融将如何对申请“建立计划”的借款人进行风险控制。

*“创建计划”应用程序界面的屏幕截图

零一研究院院长于百成告诉记者，《建立计划》中金融机构的风险控制主要针对借款人自身的风险，包括真实性，还款能力等，并在贷款后借给个人。审查对于借款人如何选择租赁公司，甚至是否将其用于租赁，没有严格的限制。

张凯说：“在风险控制方面，'直接客人'模式和长期租赁公寓的租赁贷款模式之间没有太大区别。贷方主要判断借款人的信用水平。”

萨克研究所的高级研究员苏小瑞告诉记者，“商业计划”不同于传统的租赁贷款。在传统的租赁贷款中，有执照的金融机构会对租赁公司进行尽职调查和风险控制，并且在某些情况下存在集中的情况。风险。 “商业计划书”主要用于借款人的风险控制。借款人独立选择租赁公司，可以从源头分散现场风险。

据报道，京东数码最近已进入线下大额贷款领域，并与50多家渠道机构合作。随着越来越多的竞争对手进入市场，兴业消费金融可能面临前所未有的挑战。 “中国科技投资”将继续关注兴业消费金融如何在压力下保持黑马状态。