汽车金融实务分析——车抵贷模式

如今，新车市场和二手车市场都与汽车金融息息相关。汽车金融业务涉及许多法律关系，包括贷贷关系，抵押关系，融资租赁关系等，其中法律风险沉重，粗心大意可能会成为诉讼漩涡。但是，作为可识别的风险，法律风险可以在一定程度上得到控制。浙江威亚律师事务所常年为一批汽车金融公司提供法律服务。结合团队的案件处理经验，根据业务运作和业务中发生的风险，从行业现状，业务模式和成功案例三个方面对涉及的法律服务进行了分析。对这些问题进行了梳理和分析，并整理了一系列有关汽车金融的法律知识和案例研究，以便与读者进行研究和讨论。本文介绍了汽车金融行业的汽车贷款业务模型。

汽车金融特别目录

第一部分汽车行业的现状

一、我国汽车金融市场的运作

汽车市场规模不断扩大，金融渗透率持续提高。汽车金融市场的竞争持续加剧

二、我国汽车金融市场的参与者

商业银行汽车金融公司互联网金融公司金融租赁公司金融服务提供商（SP）

第二部分：从三种业务模型切入实用分析

一、汽车信用贷款

六个常见风险点。小额贷款网络的成功引发了一些想法

二、贷款援助

脱机贷款援助（1）模型解释（2）法律风险分析在线贷款援助（1）三种模型解释（2）法律法规对在线贷款援助的影响））

三、金融租赁

直接租赁（1）直接租赁的三个优点（2）直接租赁模型中的交通事故责任））汽车销售和回租（1）概念解释（2）基于回租模型的合法性）关于存货融资（1）三种模型的解释（2）常见的法律风险和律师对委托租赁和转租的建议）[1）概念解释（2）如何编写业务范围（3）行业准入乘用车和商用车（1）两种类型的定义和行业现状（2）商用车融资租赁的模式和优势（3）商用车融资租赁律师的建议

第三部分：案例研究-从实践的角度加深对汽车金融业的了解

该团队处理的经典案例：案例1：推销员证伪，收费很高案例2：加盟商人逃脱了原始案例案例3：债务人和担保人签署了错误的位置案例4：抵押汽车过夜消失报告不成功。案例5：承租人欺诈，没有其他参考案例可用于51辆库存车辆：案例1：未交付抵押车辆。建立质押关系了吗？案例2：强制拖带可能涉及刑事犯罪。案例3：承租人声称租赁合同无效，因为库存车不是新车。法院支持吗？案例4：承租人未履行还款义务。除了租金外，出租人还可以要求支付哪些其他费用？

商业模式一：汽车信贷贷款

汽车贷款是从金融机构或汽车消费贷款公司获得的贷款，以借款人或第三方的汽车或自购汽车作为抵押。它可以分为车辆抵押贷款和车辆抵押贷款。

让我们以在线P2P汽车贷款平台为例。到2020年10月，参与汽车贷款业务的P2P平台数量为524，而在520年11月为520，而从2020年2月的389个减少到今年。3月的384个和6月的307个。汽车贷款P2P平台的关闭与互联网金融监管政策的收紧紧密相关。今年4月27日，中国互联网金融协会发布了《关于实施互联网资产管理业务专项整治要求的通知》，强调要根据有关规定的内容进行全面的自查自整。文件。随着整改工作的开展，P2P平台停止运营逐渐显现。在短短的两年内，汽车贷款行业经历了匆忙的发展，并且也经历了改组和退出。下面我们详细介绍一下汽车贷款行业当前的常见问题。

01、六个常见风险点

1高昂的运营成本

（[1）广告费用很高。

汽车金融消费平台（二手汽车电子商务平台，汽车贷款平台）最初通过消耗资源来赚取流量来占领市场。行业中的激烈竞争导致该平台消耗大量成本。例如，三大二手车电商巨头Uxin，车好多集团（瓜子二手车）和人人车从成立到2020年5月共筹集了10亿美元，17亿美元和8亿美元的资金同时，三大广告费用仅在2020年就将超过10亿元。高昂的广告费用使许多平台面临“赔钱，赢得好评”的局面。

（[2）离线商店的运营成本很高。

初步业务发展（有人来抵押汽车，验证和检查需要商店的配合），后续风险控制（贷款期间的GPS跟踪，如果有异常，则需要转到及时确认车门），并进行贷后回收实现（如果是抵押，而车不见了，人员需要紧急找到车；如果是抵押，除了商店外，还需要抵押）需要由离线车库的人员进行监控，以及用于防止盗窃和防抢劫的监控系统），所有这些都涉及离线商店。

商店有两种模式：加盟和直销。 加盟在该模型中，汽车贷款公司必须向商店签署的业务提供一定比例的服务费，这会降低汽车贷款公司的利润，汽车贷款公司必须规范并统一管理商店和其销售人员。成本不低。在直接操作模型中，尽管它在人员管理和业务风险控制方面具有优势，但是所有商店，人员和业务操作都是独立的。更不用说巨额投资了，要在各个地方建立团队进行业务需要很长时间。

平台负责人已经计算了一个帐户：在二线和三线城市中，基于相对成熟的商店，它需要大约10个人。初步准备工作约为30万至40万。后续商店的租金，员工薪水，水电费等各种开支，每月大约需要30,000-50,000元。如果一家公司有100家门店，则每月开支约为3-5百万元。

2汽车检查中缺乏评估能力

许多人认为，汽车贷款的门槛低是因为在二手车市场上，汽车的价值具有很多参考价值。汽车贷款公司仅需要根据二手车市场估算车辆的价值，但事实并非如此。在进行贷款之前，汽车贷款公司必须首先针对不同的型号和汽车状况做出准确的估算，其次，考虑未来使用中的车辆损失，并在拍卖执行后估算车辆的价格，以及最终确定汽车贷款公司在价格范围内向借款人授信。社会上当前的在线汽车贷款平台主要由P2P公司开发。从汽车金融公司真正转变为在线汽车贷款的人相对很少。如果平台不专门用于汽车销售行业，则要评估汽车的价值，则需要成立公司的专业汽车评估部门，或与银行等专业汽车机构合作。

3人事管理困难

汽车贷款公司用于审查和授予借款人信贷的材料全部来自销售和信贷人员。为了获得佣金，一些销售人员在填写和查看借款人的信息时会“放水”，隐瞒了借款人的真实财务状况或信用状况，而且公司内部的分步审核流程很少会回应借款人的信息。相关文件的真实性得到了验证，因此借款人经常发生欺诈贷款和欺诈的案件。对于在第二和第三行中开设的加盟商店，公司管理人员更加困难。由于加盟业务与公司之间不存在上级关系，因此加盟业务对销售人员的管理不能像公司的直接管理那样标准化。为了获得更多的商业利润，加盟商人将不可避免地放松对借阅信息的审查。为了获得佣金，销售人员常常视而不见，甚至不愿与借款人合作以骗取贷款。由于加盟业务不需要负责最终审查，因此从长远来看，这些风险仅由公司本身承担。

贷款后4个较长的回收周期

（1）诉讼周期长。贷后收款通常采取电话收款，推销员上门收款，律师的信件收款，仲裁或诉讼的形式。近60％的逾期借款人在付款后付款。前三个托收环节如果您有钱，其余的就更难处理了，对于这些借款人来说，只能通过司法程序：仲裁或诉讼来处理，仲裁效率比较高，一般可以决定一个月之内，仲裁费用很高：20万元，仲裁费为7550元，法院受理费仅为4300元，平分费仅为2150元，在很多情况下，公司可以“由于没有这么高的仲裁费，所以汽车贷款公司通常选择法院起诉。但是，法院的诉讼通常需要大约3到6个月才能结案。我们的萧山法院相对较快，通常可以与法院结案。申请后一到一个半月；拱墅法院通常需要2到3个月的时间；进站最深的是江干苑，这是杭州地方法院中最慢的。我们有许多案件已经一年没有处理了。

（2）执行周期长。在进入执行阶段的情况下，借款人通常除抵押车辆外没有其他财产，因此唯一可以执行的是汽车。未找到，法院不会处置该车辆；如果车辆在控制范围内且相对较近，您可以委托第三方拖车机构将其拖回，但是拍卖程序相对较长。下城区法院经过公证的执法案件，一般大约需要3到6个月的时间进行拍卖并处决，此外，这辆车也可能会被其他法院进行第一次扣押，因此其他法院必须首先处理它。

5应用合同模板，缺乏专业的法律服务

汽车贷款行业的迅速崛起是该行业具有很高的可复制性。许多公司的管理模式都是从业内一些领先公司借来的。但是，当我们联系一些汽车金融公司时二手车分期公司加盟，我们发现他们甚至有业务。合同版本都是已应用的模板。另外，尽管公司配备了法律人员，但是专业化程度仍然不足。如果公司更改为新的业务模式，则仍需要由专业的法律人员来设计支持合同和运营模式。

6辆遗失的车辆和合法身份证明的风险

认捐车辆最担心的事情是车辆被盗，尤其是许多车辆被存放在当地的车库中，而汽车贷款公司通常不在那儿。如果汽车贷款公司不派人监督它，则仅依靠监视和远程控制，或委托其他人或加盟商业机构对其进行监督，将会带来很大的风险。此外，汽车遗失后，公安机关很可能认为这是经济纠纷，不会提起刑事诉讼，这使汽车贷款公司难以追究责任。

02、小额信贷网络的成功引发了若干想法

作为中国在线汽车借贷行业的先驱二手车分期公司加盟，2011年7月8日，Weidai.com上线，总部位于电子商务之都杭州。 Weidai.com的模型融合了互联网金融和汽车金融（汽车贷款）这两个主要的金融部门，目前它是一个相对成功的汽车贷款平台。我们参考了weidai.com的成功模型，并整理出以下几点可供参考：

1、加盟？直接吗？

汽车贷款行业的竞争非常激烈。除了大量的银行资本外，每天都有新的小型汽车贷款公司出现。 加盟模型可以帮助平台快速占领市场，因此许多公司或平台都采用加盟供应商的形式。 加盟的形式多种多样，包括加盟个商人，有些则不然，但是审计和放贷是由总部直接管理的，加盟个商人和总部各自承担一半的风险，但是无论哪种形式，他们不能确保每个加盟商都是高质量的。一些加盟供应商的评论非常宽松，根本没有评估师。查看模型，在线搜索样式，年龄和里程。无论汽车是否处于危险之中，您都可以以在线评估的价格来标价。一旦加盟业务混乱，它将不仅损害汽车贷款公司的利益，而且损害整个行业。

Weidai.com以前是直接运营的，除了在浙江以外，其他所有网站都是加盟。现在基本上已经转向直接操作。可以说，正是由于加盟的不可控性的实现，小额信贷网络才变成直接运营，转移相对成功。

2、专业从事汽车贷款（与其他P2P平台相比）

Wedained.com在2020年第四季度已停止发放抵押贷款和一些现金贷款。与P2P行业的野蛮增长相比，Weidai.com逐渐将其业务转变为以汽车贷款为主要业务。同时，由于Weidai.com已与一家专门的资金存托银行（Xiamen Bank）签署了存托协议，因此它充当中介人。 Weidai.com代理机构仅负责用户推广，产品介绍，资金监控和其他服务。这项专用的汽车抵押贷款服务还使业务人员能够以更加专业和详细的方式向用户解释投资目标工具。

3、合规操作

在微带官方网站首页上的醒目位置，列出了国家颁布的与在线借贷平台有关的法律法规，表明该平台在较高的程度上达到了要求。由于Weidai.com在汽车贷款领域相对成功，因此可以说为解决P2P合规性问题提供了一些标准。例如，Weidai.com对抵押车辆有严格的要求：必须是个人，汽车和汽车的年龄不得超过10岁；商用车，改装车和浸水车不允许抵押，而所有权少于一个月的汽车也不允许抵押。另一个示例是，对于具有不同贷款期限和还款方式的不同车辆，车辆具有不同的收费标准：短期贷款1-3个月选择利息优先还款方法，1.5美分的利息加上每月400 /一个月的杂项支出；对于1-3年的长期借款，并选择相同的本金和利息还款方法，则每月将收取剩余的1.38美分的利息加上500 /每月的杂项费用（可以提前偿还，之后本金还清，将不再支付每个月的利息）。另一个例子是具体的借贷过程：通过电话或在线预约，携带您的驾驶执照，驾驶执照，车辆登记证和其他文件，然后开车到每个城市的小额贷款站点检查汽车，批款，签名。签订合同，然后解除贷款。这些都为以后的P2P汽车贷款平台提供了参考标准和参考。

4、直接吸引客户

在汽车贷款行业，大多数公司几乎没有直接客户。他们依靠中间人或同伴来下达订单，这意味着他们的审查松懈，贷款迅速且返利很高。 Weidai.com通过广告和自己的电子营销平台，同时考虑了借贷和客户获取，客户来源均为直接客户，回头客很多，客户粘性良好。

持有金融租赁许可证的汽车公司可以做：车辆分期付款，租赁购买，车辆抵押贷款和其他金融服务以及租赁促销。

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