银行的理财产品，应该是众多人的投资产品之一，那么理财产品的风险主要有哪些呢？一般而言，银行理财产品风险主要分为两个方面。

管理者风险

或者说投资团队的风险，理财产品指的是我们把资金聚集起来，交给银行的专业团队打理。对于低风险的理财产品而言，对团队能力要求还比较低；但对于高风险的理财产品，则对专业团队的能力有极高的要求。一个好团队与差团队对于高风险的理财产品运作，可能最终的结局是天差地别的。

所以对R3及以上的理财产品，选择银行，很重要。一般情况下理财产品有风险吗，全国性的银行理财综合能力都会高于地方中小银行，这是平台及规模所决定的。

投资产品风险

银行募集的理财资金是要投资出去才可以获得收益的，因此投资的产品风险等级高低，决定了银行理财产品的风险层级，目前各家银行按照投资产品的主要构成部分，将理财产品划分为R1/R2/R3/R4/R5五个层级，层级越高，风险越大。

对于R1及R2的产品，投资的产品风险性极低，属于低风险理财产品，这类产品跟货币基金一样，基本上不需要多少专业的投资能力，所以管理费用很低。但是R3到R5则属于中高风险的产品，特别是R5，随时可能本金全亏没了，但也可能一夜翻倍，所以对理财团队的要求能力很高，相应的银行收取的管理费用也高。

总结

你所说的年化4.5%左右的封闭式净值理财产品，正常情况下属于R2层级的产品理财产品有风险吗，风险为中低，对于这类产品你就放120个心，只要你不是遇到“飞单”或者“虚假理财”产品，那么按时赎回本息是没问题的，扣除飞单和虚假理财，R1及R2理财产品发生本金亏损的概率基本等于零，发生收益率无法达到预期的收益率可谓万分之一。

PS:飞单：指的是是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。

虚假理财：也就是所谓的萝卜章，即银行员工私刻银行公章，私自制作理财协议，利用银行工作人员的身份，向客户售卖根本不存在的理财产品。