农村金融，一场九死一生的游戏？

近年来，互联网繁荣逐渐消失，纯在线创业的空间很小且令人尴尬，因此许多人将目光瞄准了互联网基因还不够深入的广大农村地区。但是，由于国内农业专业化程度低和地域分散，“淮南种橘子，淮北种橘子”的成功经验。在发达国家复制到中国的成功经验并不完全适用。这注定要在农村市场创业。这是一段漫长的旅程。

但是，有些人想要在这7亿多人口中开放领土，寻找更多细分的场景，从根本上促进农村发展，金融似乎是最佳选择。在中国古代，因为有形的食物，强调农业和抑制商业的思想和政策很流行。为什么金融业会推翻别人的成就？因此，强调农业和抑制商业的政策已经持续了数千年，但结果是可以想像的。没有商业融资，资源配置效率低下，社会难以向前发展。

现在的时代不一样了。消费行业已成为推动中国GDP的领导者。从今年的经济发展角度看，中国未来的经济支撑必须是实体产业，对实体经济的金融服务也已成为未来的发展。趋势。 2020年底，财政部发布了《关于支持小微企业融资的税收政策的通知》，鼓励金融机构通过减税向小微企业，个体工商户和农民发放小额贷款。和豁免。优惠政策只是表明实体经济中的小微客户群仍然缺乏金融产品的支持。在这种背景下，越来越多的人引领着农村金融的开拓之路。

目前，我国农村金融创业市场存在典型的囚徒困境现象，即大多数商业模式不可避免地变得无味。

加盟模式可以遮挡一个角，但是隐藏了撞车的危险

最近，以龙带加盟业务经常“逃跑”事件。石家庄一家宜隆贷加盟业务利用处理公司小额信贷业务的便利，将贷方还款给公司预提并挪用了这笔钱。同时，由于“量”业务所推荐的大部分贷款项目在到期后都已逾期，因此也暴露了宜龙贷累计预付的1055万元的逾期。

加盟模型不好吗？依龙带以加盟的形式迅速发展。在6年中，加盟业务网络已遍及10,000多个乡镇，成为农村金融中排名第一的P2P平台。但是现在，它的作用和作用已经改变。一方面，不可否认，加盟模型是最实用和可操作的一种操作模式，但是在操作过程中，许多平台经常成为本地黑社会和高利贷者的目标，因此这些人成为[ 加盟商户大量贷款之后，然后与内部和外部各方合谋来划分释放的贷款。在早期阶段，它们可能会帮助借款人按时还款，从而延迟了风险，但是当他们拥有足够的石油和水时，它们将导致坏账的破裂，平台将成为大炮。

加盟个商人向投资者支付一定比例的定金时，仍然会发生这种情况。显然农村金融加盟，农村金融不是零和游戏，但每个人的钱都在同一张桌子上。在最底层，欲望更强烈。因此，加盟商的行为往往容易影响空中风险控制人员，甚至串通进行非法操作。代理商的注意力也将集中在下级代理商上，而不是用户本身上，因此在过去两年中，一些依赖加盟模型的互联网金融平台遇到了危机，数百家商店倒闭了。

对于参与其中的投资者，当看到平台规模的迅速扩大时，他们还应该考虑在风险无法控制的情况下是否能够及时退出。毕竟，最近有人透露了伊隆带债权的转让。有500多个主题，而且有消息说，即使红包不知所措，债权也无法转让。

电子商务财务模式日趋猖,，但成本过高

对于某些小型平台而言，它们缺乏资金，大数据风险控制和其他数据，因此不可避免地会陷入无法控制的风险漩涡中。但是对于像阿里巴巴京东这样的巨头来说，他们使用电子商务平台将农村金融结合起来，形成了从农业，农产品采购和销售的链条的系统过程，并进行了全面的信用调查和风险控制。他们最有可能成为这片蓝色的海洋。独角兽进入。

但是，目前的巨人模式也显示出许多弊端。首先，对于蚂蚁金服，它依靠淘宝服务站和村庄进行农村金融。但是，电子商务目前在农村地区面临不足的情况。同时，蚂蚁金服的主要农村金融客户仍在种植和繁殖。小农用3分钟申请1分钟，占0人工干预信用，中农将通过村涛和农村信用社等内部和外部合作伙伴采用“在线+线下熟人信用模式”。大型种植和育种户只能向核心农业企业提供信贷。一旦农民不进入核心企业系统，数据盲区问题就无法解决。此外，数据显示，每个乡镇的种植和育种活动以及商人活动的固定资本要求平均约为2,000户，而且借款需求并不总是可以得到的（通常每年1-2次）。如果被稀释，用户将在一定时间。节点需求集中度很低，因此推土方式获得的成本太高。

JD Finance与Ant Financial不同。它的服务包括三种类型的财务管理，信贷贷款和众筹。对于农民的财务管理而言，即使京东的风险控制困难也无法有效解决。即使花钱招募了27万农村扩展工人，覆盖了近30万个行政村农村金融加盟，农民也没有积累信贷体系或标准化抵押品。这个本质仍然没有改变。让我们看看众筹。以预售众筹为例。农民从平台融资中获得的收入是农产品。农民可以借钱，促进农业资源的流通。该模型仍然非常好。但并非所有产品都适合预售众筹。毕竟，对于投资者而言，最终仍然有望获得现金回报。

据报道，京东金融正在探索如何通过与畜牧业专业数据机构合作来推进这一风险控制。如果成功，其投资前景将更加客观。但是，总的来说，尽管巨人的力量巨大，但仍然难以应对那些古老的弊病。

直接操作模型很流行，但是很难扩展

当前，农村金融具有许多转型和自我运作的平台，它们是不可低估的力量。典型的代表人物是穆金农。最初，穆金农遵循加盟模式，共有31个加盟商人，累计贷款金额约为1.3亿元。但是，由于想扩大规模的穆金农的家庭化乡村氛围，将导致生产和消费金融账户的混杂和难以区分的局面，转型已经开始，但转型后的直接经营模式已经增加了平台的资产成本。

不可否认，自操作模型可以使风险可控和标准化，但对平台本身的培训和运营成本有更高的要求。同时，直接运营需要在基础设施建设上进行大量的早期投资，这对于资本和扩张是必不可少的。速度是一个巨大的挑战。该平台也许可以使用多元化的建设渠道来实现资产开发和风险控制的目的，但是现在在三线和四线县以下地区的资产竞争激烈。直接运营中心成立后，贷款规模无法增加，并形成了一批破产平台。

现在社区中仍然存在个体经营者。目前，成立不到三年的短期金融网络母公司久益科技已经成立了山水普惠。它仍然为从事种植和育种的农民提供服务，但是区别在于该平台的大多数客户是农业和畜牧业不发达地区，中西部地区发达地区以及中东部地区不发达地区。尽管这些地区具有良好的发展前景和较高的借款需求，但根据其创始人的说法：“每个借款人都有120多个调查项目，并结合辅助数据做出最终判断，数据收集模型不可避免地会缓慢，并且该模型创新程度较低，但总体方向很明确。是的，将离线数据收集和在线风险控制模型相结合是实现可再生和可持续的农村金融的前提。

简而言之，由于强大的地域性和农村地区的分散性，目前尚不清楚尝试使用城市电力进行输血。每个人都需要考虑两个问题，如何以低成本吸引这些极为分散的用户，以及如何在大型区域市场上扩展？农村金融之路充满了荆棘，但那些开路的人仍在前进。当然，作者还总结了具有较好投资前景的模型和平台。

一、全面的身份认同社会的运作模式

如果风险控制做得不好，则存在外部因素，例如监管不完善，灰色区域和成本，但这绝不是缺少独角兽的根本原因。这些事情可以逐步改善。实际上，影响农村金融需求方面的是社会结构问题。

您必须知道，为农业，农村和农民提供金融服务的核心和最大问题是“金融机构与农民之间的信息不对称”问题。金融机构是商业社会的典型产物，但是农村地区属于身份社会。它给供应方带来了一定的影响并提高了农业资产配置的效率，但农村族裔的基本面仍然存在。因此，在发生坏账的情况下，农民本身没有房地产和土地抵押权，外国收款家庭也无法使用抵押质押。土地是集体土地，农民只能通过家庭承包获得使用权，这很难执行。这两个矛盾实际上揭示了不相容的社会基本制度注定无法统一上层建筑这一事实。因此，谁能创新一个全能型商业社会和农村氏族社会的运营模式，谁将赢得第一个机会。

二、共赢共生运作模式

数据显示，目前，我国农村金融的主力军仍是近8万家农村信用社，农村商业银行，农村合作银行，村镇银行等分布在全国的农村中小型金融机构。 。尽管巨大的体系也是巨大的力量，但它确实有很多机会来了解更多有关农民的知识。这是当地的传统银行。巨人派遣人员下乡计算猪的工作是无法控制的，因此他们可以与这些分支进行交互。互利共生的物种确实值得投资。

当前的宜信贷款+ CreditEase Guyu计划+ CreditEase融资租赁可能最适合未来的发展趋势。一方面，CreditEase农村商业贷款信贷产品-所有贷款类别-非贷款金融产品（保险，财富管理等）-小微农户的能力建设（生产，技术，管理，等）战略更符合农业现代化和农业产业化的趋势。另一方面，CreditEase专注于为农民合作社生产信贷。它通过云农场记录数据，并将农业机械租赁整合到农民合作社的生产环节中。它也可以为农村实体经济的发展服务。当然，面对风险控制，它将得到回报。验证尚需时日，但CreditEase的战略方向仍相对清晰。

根据预测，在未来的农村金融中，可能会有两到三家龙头企业约占50％的份额，其余是地区性企业或特殊企业约占50％。真正能够生存的玩家将不超过30个。将来，真正能够解决根本问题的人将成为主导者。