背负青天朝下看的阿里

上一篇文章中我认为考量农村金融的成功与否主要在针对农村个体生产者、农场主、合作社和小微企业的贷款有没有成功，而阿里虽然在消费、支付、理财等方面取得了好成绩，但是以旺农贷为代表的农村小贷业务明显受到了挫折，而且现在阿里明显在这一块变得谨慎了。

作为中国最伟大的公司之一，罗胖说阿里巴巴是在努力让世界更清晰的看到人旺农贷加盟，这几年阿里一直在金融、健康、体育、娱乐、社交、餐饮、出行等各个领域高歌猛进，四处布局。马云从15年开始就一直在重新定义阿里，强调阿里本质上是一家扩大数据价值的公司，这些年所有布局的目的就是想获取在各行各业的数据存量，并用过大数据和云计算技术去开发数据的价值，以提高公司的运营效率并降低公司的成本。

实际上不止是阿里，这两年几乎所有的互联网公司都已经意识到数据对他们的重要性，大家都在谈大数据、云计算，风投也纷纷涌向这些行业，甚至也有不少的公司在区块链技术上探索、努力。

在目前看来，大数据、云计算和区块链最可能挖掘的价值在金融上，而阿里的数据基础是淘宝和天猫，这几年阿里为了扩大数据的来源和丰富数据的层面到处投资、收购，就像马云说的，阿里的核心竞争力在数据。

上篇文章也介绍了阿里千县万村战略在购物、支付、清算、理财方面的成绩，而且蚂蚁金融连续3年盈利，预估15年最少获利30亿，而且马云在双十一前一天正是宣布蚂蚁金服启动上市计划。15年底，支付宝在农村活跃用户数已经超过6000万，余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿元。

尴尬的旺农贷

不过遗憾的是，农村是个互联网数据极其贫乏和单调的地方旺农贷加盟，而阿里争取农村市场的除了淘宝进村外似乎也没有其它更好的选择。而她在购物、支付、理财方面的成绩和获取的数据对农村小贷并没有多大的卵用，这是最遗憾的地方，也是阿里进军农村金融市场最大的困难。

事实上阿里在互联网金融方面的强悍在全世界来说基本都是NO.1，据罗胖透露阿里小贷的每笔业务的平均成本是3毛钱，要知道这是传统金融机构成本的千分之一，也正因为在大数据和云计算方面的牛X才让蚂蚁金服连续3年盈利，15年盈利30多亿，但还是得再啰嗦，这些利润基本都是来自供应链金融、消费金融、理财和阿里小贷中的网商贷，作为蚂蚁金服四大战略方向之一的农村金融的核心产品旺农贷肯定没有赚钱，不然阿里不会将APP从各大软件下载平台下线，也不会关闭其在网商银行的入口。

蚂蚁金服在小贷业务方面的优势就是大数据和云计算能力超级强悍，能够更好的对贷款者进行风险定价，而风险定价能力是金融行业的核心竞争力。遗憾的是旺农贷和其他网贷公司一样，都缺少这方面的数据，所以阿里在开展旺农贷业务的时候也不得不主要依靠线下人员去做风险评估。

线下审核模式有很大的问题，主要表现在以下3各方面。

1，成本高。线下审核靠业务员去跑市场，每个业务员能覆盖的市场范围非常有限；而且业务范围越大需要的市场人员越多，人工成本急速上升；这种模式跟传统银行没有区别，阿里数据处理能力的优势用不上。

2，效率低。人工工作的效率到计算机面前就是毛毛雨了，这个不必多说。

3，可靠性低。计算机评估风险完全依据评估模型，标准、统一无弹性，风险控制成本低；而人工评估有很大的弹性，这个跟工作人员的工作经验和能力有很大的关系；工作人员的道德风险也是很大的风险因素，工作人员和借款人合伙骗贷的事在行业中屡见不鲜。

正因为这样旺农贷现在变得非常低调，低调到我们无法知道旺农贷的运营情况，故而旺农贷惨淡经营的结果也是我YY出来的，有具体了解的朋友欢迎指教。

阿里在农村金融市场的尴尬就是它将一家全世界最高大上的金融科技公司拉回到土鳖的农村高利贷公司，阿里为了避免这种尴尬不得不跟中和农信合作，让中和农信冲在前面，跑业务、风险评估、催收等让它去做，阿里负责放款和收集数据。

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